2026年，干细胞治疗在保险范围内吗？

作者：杭吉干细胞科技 医学编辑团队

• 内容声明：本文基于国家及地方医保局公开文件、保险公司官方公告及行业公开信息撰写，仅供科普参考，不构成任何保险购买或医疗决策建议
• 利益相关声明：杭吉干细胞科技与本文提及的任何保险机构、药企无商业合作或利益关联

核心速读：截至2026年8月，绝大多数干细胞疗法尚未被纳入国家基本医疗保险常规报销目录。但2025—2026年是中国干细胞治疗支付格局发生巨变的一年——首款国产干细胞药品“睿铂生”（艾米迈托赛注射液） 于2025年1月获批上市，定价1.98万元/次，仅为美国同类产品的七十分之一。众安保险率先将睿铂生纳入尊享e生、众民保等核心健康险赔付范围，责任内最高100%赔付；“北京普惠健康保” 等城市定制型惠民保将其纳入特药目录，参保患者最高可享65%费用报销。与此同时，济南市医保局于2026年4月将“干细胞成分去除费”“干细胞分离制备费”等诊疗服务项目纳入地方医保报销范围。2026年国家医保目录调整初审名单中已首次出现细胞治疗类药品的身影。中国干细胞治疗的支付路径正呈现 “商保先行探索——惠民保扩大覆盖——国家医保谈判准入” 的三步走态势。

一、基本医保（国家医保）能报吗？

短期答案：基本不报，但已释放积极信号。

截至2026年8月，全国范围内尚无干细胞药品被正式列入《国家基本医疗保险药品目录》 。常规的住院治疗如果涉及“干细胞移植”相关辅助费用（如床位费、检查费、抗排异药物），可按医保政策报销；但干细胞药品本身及其主要治疗费用，仍需自费。

不过，2026年有两个重大信号值得关注：

信号一：国家医保谈判首次出现细胞治疗身影

2026年6月，国家医保局公示通过2026年医保药品目录初审清单，细胞治疗类药品首次出现在初审名单中。合源生物的纳基奥仑赛注射液、药明巨诺的瑞基奥仑赛注射液两款CAR-T细胞治疗药物通过初审。虽然最终是否谈判成功尚未确定，但这意味着国家层面已开始审慎评估细胞治疗药物的经济性与临床价值。本次初审共有334个通过初审的品种，涵盖细胞治疗、GLP-1代谢、ADC/双抗肿瘤、罕见病等多个赛道。

信号二：地方诊疗项目率先破冰

2026年4月1日起，济南市医保局将“干细胞成分去除费”“干细胞分离制备费”等诊疗服务项目纳入医保报销范围^[1]。虽然这并非药品本身，但它标志着地方医保开始认可干细胞治疗中的必需操作环节。

此外，大连、娄底等地医保部门也已将骨髓采集费、干细胞成分去除费、干细胞分离制备费、造血干细胞移植费等纳入医疗服务价格项目目录。造血干细胞移植（用于白血病、再生障碍性贫血等血液重症）已纳入医保，报销比例因地区和险种差异在50%-90% 之间。

二、最大的突破：首款国产干细胞药上市，商保与惠民保跟进

2025年1月2日，国家药监局通过优先审评审批程序附条件批准了我国首款干细胞治疗药品——艾米迈托赛注射液（商品名：睿铂生®） ，用于治疗14岁以上消化道受累为主的激素治疗失败的急性移植物抗宿主病（aGVHD） 。该药来源于人脐带间充质干细胞。截至2026年6月30日，合作医疗机构已扩展至52家，覆盖全国18个省市，累计完成规范治疗的重症患者近千名。

这款药的问世，直接推动了保险行业的跟进。

1. 众安保险率先承保（商业医疗险）

作为国内领先的互联网保险公司，众安保险率先将“睿铂生”纳入其核心健康险产品（如尊享e生、众民保系列）的赔付范围。

• 符合药品适应症的参保患者，责任内最高可获得100%赔付
• 该药单次治疗费用定价为1.98万元人民币
• 价格仅为美国同类干细胞药品的七十分之一

这对中国患者而言，意味着商业百万医疗险不再是“什么干细胞都不赔” ——针对获批适应症（aGVHD）的用药有了确切的报销路径。

2. 城市惠民保积极纳入（普惠型商保）

商业保险之外，地方政府的普惠型保险也在发力：

• 2025年11月3日，由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导的2026年度“北京普惠健康保” 正式上线，睿铂生被正式纳入特药目录。参保“北京普惠健康保”（年保费195元）的患者在指定医疗机构使用该药，最高可享受65%的费用报销^[1]。
• 此外，荆州惠民保等地方惠民保产品也已将首款干细胞药纳入保障，最高报销比例达70%。

注意：惠民保属于 “城市定制型商业补充医疗保险” ，并非基本医保，但目前是普通患者能够接触到的最实惠的干细胞报销渠道。

三、中国基本医疗保险是否涵盖干细胞疗法？

截至2026年8月，国家基本医疗保险药品目录尚未纳入任何干细胞治疗药品。常规医保报销主要覆盖与干细胞移植相关的辅助费用（如床位、检查、抗排异药物），但干细胞药品本身及其主要治疗费用，均需患者自费。

不过，部分医疗必需的自体或异体造血干细胞移植（如用于治疗白血病、再生障碍性贫血等）因属于成熟临床技术，其移植操作和住院费用可按现行医保政策报销。而针对膝关节炎、帕金森病、糖尿病、抗衰老等疾病的干细胞疗法，因未获国家药监局批准，一律被视为自费项目，基本医保不予支付。

2026年的积极信号：国家医保目录调整的初审名单中首次出现了细胞治疗类药品的身影；同时，济南等地已将“干细胞分离制备费”等诊疗操作环节纳入地方医保报销范围。但总体而言，干细胞药品进入国家医保尚需时日。

需要特别区分的是：众安保险等商业健康险及北京普惠健康保等城市定制型惠民保，已将首款获批的干细胞药品“睿铂生”纳入赔付范围——但这属于商业补充保险，并非国家基本医保。两者保障范围、报销比例完全不同，请勿混淆。

四、影响报销/赔付的核心因素

在中国，无论您是走医保、惠民保还是商业险，能否报销主要取决于以下几点：

1. 适应症是否明确

必须是国家药监局批准的适应症。目前仅有“睿铂生”获批用于14岁以上消化道受累为主的激素治疗失败的急性移植物抗宿主病（aGVHD） 。用于膝关节炎、糖尿病、帕金森等的干细胞治疗，目前均不在任何保险赔付范围内。

2. 是否在指定医院/药房购药

多数保险要求必须在合同约定的特定医疗机构或DTP（直接面向患者）药房取药。

3. 治疗类型

自体骨髓干细胞浓缩（BMAC）等尚不规范的治疗，正规保险公司一律视为“实验性疗法”而不予赔付。

五、干细胞疗法自费要花多少钱？

如果无法通过保险覆盖，目前中国市场干细胞治疗的自费价格差异极大：

获批药品（睿铂生）

• 定价透明：单次治疗1.98万元
• 完整疗程（8次输注）约15.8万元

各类未获批的“诊所级”治疗

价格非常混乱，从3万元到20万元人民币不等，取决于机构资质、细胞剂量、制备工艺和宣传包装。在博鳌乐城，已获批的细胞治疗项目备案价格包括：失代偿期肝硬化治疗15万元/疗程、2型糖尿病治疗5.8万元/次。整体而言，乐城已批准的细胞治疗项目定价从3.6万元到48万元不等。

请警惕：极度高昂或远低于市场价的项目，此类治疗不仅保险不赔，且存在巨大的安全风险。国内目前唯一获批的干细胞药物艾米迈托赛注射液甚至被违规包装成“不老针”，炒至10万元一针。

六、没有商业保险的情况下如何管理费用？

对于尚未购买商业医疗险或不满足惠民保参保条件的患者，干细胞治疗目前仍需完全自费。尽管费用高昂，但仍有几个方向可供参考：

1. 明确费用构成，避免盲目消费

中国市场上干细胞治疗的价格差异极大，患者首先需要区分两类情况：

• 已获批的药品（如睿铂生） ：定价透明，单次治疗1.98万元人民币。费用相对固定，按疗程叠加。
• 未获批的各类“诊所级”治疗：价格从3万元到20万元人民币不等，甚至更高。这类治疗不仅保险不赔，且风险极高，国家药监局从未批准其安全性和有效性。

2. 关注慈善援助和患者援助项目

部分药企或基金会可能会针对获批药物推出患者援助计划（PAP） ，为符合条件的低收入患者提供部分免费赠药或费用减免。建议直接咨询治疗医院或药企官方渠道。

3. 谨慎对待机构提供的“融资方案”

一些私立干细胞机构会与第三方金融平台合作，提供“分期付款”或“医疗贷款”服务。但需要特别警惕：

• 此类贷款通常利率较高，且不受银保监会对于消费贷的利率保护上限约束。
• 更重要的是，绝大多数未获批的干细胞治疗存在疗效不确定性，一旦无效或发生不良反应，贷款仍需照常偿还，患者将陷入“人财两空”的风险。

4. 参与正规临床试验

如果患者所患疾病尚无有效治疗手段，可以关注国家药监局药物临床试验登记平台或大型三甲医院官网，查询是否有正在招募患者的干细胞临床试验。符合条件的受试者通常可获得免费的试验药物和部分检查费用，这是无保险患者最安全、合规的参与途径之一。

5. 价格差异的核心因素（供参考）

如果您确实在评估不同机构的报价，以下因素会导致价格悬殊：

• 病情的严重程度及需要治疗的部位数量
• 干细胞的质量、剂量及制备工艺
• 医疗机构所在地（一线城市通常高于二三线）
• 细胞产品是否经过严格的质量控制和安全性检测
• 机构是否具备合法的临床研究备案资质

特别提醒：对于任何声称 “包治百病” 、 “无效退款” 或 “可协助走保险报销” 的干细胞机构，请一律视为高风险信号。正规的干细胞治疗必须基于国家药监局批准的药品或备案的临床研究，且报销必须以保险合同的特药清单为准。

七、国家政策风向：2026年是拐点之年

2026年5月1日，国务院《生物医学新技术临床研究和临床转化应用管理条例》（第818号令）正式施行，标志着中国干细胞治疗进入 “合规化时代” 。国家金融监督管理总局也多次发文，鼓励保险机构将“医疗新技术、新药品”纳入保障范围。

业内普遍预期，中国的干细胞支付路径将是“商保先行探索——惠民保扩大覆盖——国家医保谈判准入”的三步走策略。2026年正处于第一步向第二步迈进的关键时期。

• 2028年前，计划推动80%细胞治疗产品纳入医保，江苏、天津等试点已将国产CAR-T纳入谈判，价格降超40%。
• 2026年国家医保目录初审中，细胞治疗类药品首次入围，标志着国家层面对细胞治疗药物的经济性与临床价值评估已正式启动。

八、给中国读者的实用建议

如果您或家人正在考虑干细胞疗法，请务必记住以下三点：

1. 先查适应症

目前唯一被国家药监局批准、且被商保/惠民保覆盖的适应症是急性移植物抗宿主病（aGVHD） 。其他疾病（如关节、神经退行性疾病）目前没有任何医保或商保可报销。

2. 看清保险合同

如果您购买了众安尊享e生、众民保或各地惠民保，请翻看 《特药清单》 或咨询客服，确认您使用的药品是否在清单内。

3. 警惕“包治百病”的陷阱

任何声称能用干细胞治疗高血压、糖尿病、抗衰老并能“协助走保险报销”的机构，几乎全是骗局。正规报销必须以国家药监局批准的药品和明确的适应症为前提。

总结：2026年，干细胞疗法尚未进入国家基本医保，但众安保险等商业险和北京普惠健康保等惠民保已对首款获批药物打开了报销大门。这虽然只是一个小切口，但预示着未来更多干细胞药物获批后，中国的支付体系将迎来实质性突破。建议您在决策前，务必以国家药监局官网的药品批准信息和您所购保险的最新特药目录为准。

常见问题解答（FAQ）

参考资料

[1] 济南市医疗保障局. 对市政协十五届五次会议第1550041号提案的答复. 2026-06-26.

[2] 众安保险将国内首款干细胞治疗药品纳入尊享e生、众民保系列产品赔付范围. 中国网, 2025-06-19.

[3] 众安保险将国内首款干细胞治疗药品纳入尊享e生、众民保系列产品赔付范围. 中国经济时报, 2025-06-24.

[4] 艾米迈托赛注射液纳入北京普惠健康保，最高赔付达65%. 新华网, 2025-11-04.

[5] 我国唯一获批干细胞药品纳入北京普惠健康保 最高赔付达65%. 证券时报, 2025-11-03.

[6] 市价1.98万/支！国产抗衰干细胞走到了哪一步？网易, 2026-06-08.

[7] 几十万元的“不老针”，谁在打？中国新闻周刊, 2026-06-15.

[8] 国家医保局公示2026年医保目录初审药品清单. 每日经济新闻, 2026-06-29.

[9] 当百万CAR-T“天价药”叩响医保大门. 湖南省政府网, 2026-07-29.

[10] 国务院. 生物医学新技术临床研究和临床转化应用管理条例（第818号令）. 2025-09-28.

[11] 博鳌乐城新一批允许收费的细胞治疗项目发布. 2026-03-22.

[12] 汉氏联合-最低3.6万，最高48万：20项细胞治疗技术“明码标价”. 2026-04-13.

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